Wer eine Lebensversicherung abschliesst, bindet sich für eine lange Zeit an einen Anbieter. Auch wenn viele Versicherungsgesellschaften immer flexiblere Versicherungsmodelle anbieten, ist die Lebensversicherung lange nicht für jeden das passende Vorsorgeinstrument. Wer langfristig vorsorgen will, sollte andere Möglichkeiten wie beispielsweise das Wertschriftensparen bei einer Bank, ein normales Konto oder einen Pensionskasseneinkauf ebenfalls prüfen.
Vorteile gemischter Lebensversicherungen
Es gibt verschiedene Versicherungsarten. Die meisten Vorsorgeprodukte kombinieren einen Versicherungsschutz mit einem Sparanteil. Der Vorteil einer Sparversicherung liegt darin, dass der Versicherungsnehmer „gezwungen“ wird, regelmässig Geld fürs Alter auf die Seite zu legen. In vielen Fällen ist eine Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit mitversichert. Vorteilhaft ist ebenfalls, dass unter gewissen Umständen Steuervorteile in Bezug auf die Besteuerung der Zinserträge gegenüber anderen Anlagemöglichkeiten bestehen.
Nachteile von Lebensversicherungen
Eine Sparversicherung ist unflexibel. Vielfach verpflichtet man sich auf Jahrzehnte hinaus, regelmässig einen gewissen Betrag an die Versicherung zu überweisen. Lebenssituationen und finanzielle Umstände ändern sich und es ist in den wenigsten Fällen sinnvoll, solch lange Verträge einzugehen. Bei einer frühzeitigen Auflösung (Rückkauf) verliert man vielfach einen Grossteil der bereits einbezahlten Beträge. Gemischte Lebensversicherungen bieten zudem keine Kostentransparenz: Die effektiven Gesamtgebühren können nicht eruiert werden und allfällige Überschüsse sind weder garantiert noch kann die Höhe nachvollzogen oder überprüft werden. Bei fondsgebundenen Versicherungen kann der Versicherte üblicherweise nur zwischen ein paar wenigen und meist teuren Anlagefonds auswählen. Wer keine Hinterbliebenen hat oder keine Absicherung derselben benötigt, zahlt unnötig hohe Prämien.
Alternativen zu gemischten Lebensversicherungen
Wer einen Risikoschutz (Todesfallkapital, Invaliditätskapital etc.) benötigt, ist bei einer Versicherung am richtigen Ort. Empfehlenswert ist aber, Versichern und Sparen zu trennen. Sparen sollte man aus Kostenüberlegungen bei einer Bank, Risiken absichern bei einer Versicherung. Durch dieses Vorgehen ist Flexibilität und Transparenz gleichzeitig gewährleistet. Kosten werden reduziert und die Rendite auf dem Sparbetrag, beziehungsweise die Leistung des verantwortlichen Vermögensverwalters, kann überprüft und verglichen werden. Reine Risikoversicherungen sind in Bezug auf die Kosten und Leistungen transparenter und verschiedene Offerten können einfacher miteinander verglichen werden.